2014-06-20 689 0
鋼貿(mào)商的信用卡糾紛，掀起鋼貿(mào)危機(jī)的冰山另一角。
在鋼貿(mào)商為信用卡的巨額賬單發(fā)愁時(shí)，銀行也在尋求解決辦法，甚至傳出在福建寧德的銀行為信用卡透支逾期還款打折的消息。
時(shí)代周報(bào)記者向?qū)幍律虾Ｉ虝私獾?，?shí)際上，之前在福建寧德流傳的“本金八折”的優(yōu)惠方案已經(jīng)取消，新的方案為“分期還款，滯納金減免”。目前，浦發(fā)銀行、上海銀行等推出了相關(guān)的信用卡逾期還款方案，基本上采用的是“分期還款、利費(fèi)減免”的方式。
“我們希望銀行給的時(shí)間長一點(diǎn)”，福建周寧縣的鋼貿(mào)商張珍（化名），反復(fù)向時(shí)代周報(bào)記者重復(fù)這句話，這是她目前最希望銀行做到的。
“怎么說呢？銀行不可能等5年、10年、20年。如果是對公貸款，數(shù)額過百萬，實(shí)在還不起的話還可以債轉(zhuǎn)股；但信用卡貸款本身就是小額貸款，按照信用卡的會計(jì)規(guī)則，銀行等不起、虧不起。”一位股份制銀行信用卡中心人士向時(shí)代周報(bào)記者坦言。
那么，鋼貿(mào)商與銀行這場信用卡恩怨，究竟要如何了斷？
“希望銀行多給點(diǎn)時(shí)間”
張珍是福建周寧縣的一個(gè)鋼貿(mào)商，在鋼貿(mào)危機(jī)發(fā)生后，她與丈夫總計(jì)欠下100多萬元的信用卡債務(wù)，至今尚未還清。
“那時(shí)候我們不缺錢，銀行的人找我們辦信用卡，有時(shí)候卡直接辦了寄過來。后來，我們的資金鏈斷了，每個(gè)月要還銀行利息，就拿信用卡套現(xiàn)還錢”，張珍告訴時(shí)代周報(bào)記者，“我們都想著先頂一下，以后會好的。”
“曾經(jīng)我們辦理信用卡易如反掌”，一位周寧上海商會人士直言，“不管是中國銀行還是光大銀行等，只要從他們那里貸款，都會配套一張額度不等的信用卡，各銀行幾乎大同小異。如果沒有貸款，銀行業(yè)務(wù)員也會上門推銷，卡中心審批門檻極低，有申請就會通過；在透支額度的設(shè)定上也較為寬松。”
“我老公辦了工商銀行、浦發(fā)銀行的信用卡，具體的我也不清楚，估計(jì)有六七張卡吧，都還不上”，張珍告訴時(shí)代周報(bào)記者，“我自己也有幾十萬的信用卡欠款未還清。”
而像張珍這種情況，在寧德籍鋼貿(mào)商中不在少數(shù)。有媒體報(bào)道稱，周寧商會相關(guān)人士曾提供數(shù)據(jù)顯示，周寧人有6.7萬在上海經(jīng)商，其中有一半都辦理了信用卡，而且人均額度在50萬左右。他推測，目前周寧人信用卡逾期人數(shù)在一萬左右，涉及數(shù)十億金額。
天下沒有不散的筵席。福建周寧人曾經(jīng)是各銀行追逐的對象，有周寧人曾說，僅憑一張周寧縣人身份證，就可以從銀行貸出至少500萬。而現(xiàn)在，同樣是周寧人的身份證，到銀行辦業(yè)務(wù)，很可能被拒之門外。一位寧德上海商會人士曾向記者透露，從去年年初，各家銀行開始行動，對用福建寧德市身份證辦理的信用卡，只能還不能用，甚至多還也不能使用。擁有寧德市身份證并從事鋼貿(mào)行業(yè)的人士，不僅不能申請信用卡，包括辦理按揭買房、按揭購車等業(yè)務(wù)都受到限制。
現(xiàn)在，張珍的丈夫因?yàn)樾庞每▎栴}被通緝。“不怕你笑話，我老公躲起來了，出來就要被抓。”張珍說，因?yàn)椴桓页鍪旧矸葑C，張珍的丈夫不能打工，也不敢買汽車票、火車票，只能躲回周寧老家。不僅是張珍的丈夫，有周寧商會的人曾向媒體訴苦，坦言因信用卡被通緝、拘留的周寧鋼貿(mào)商不下百人。
上海法院網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，被稱為“上海鋼貿(mào)大王”的上海松江鋼材城董事長肖家守，卷入上百起“金融借款合同糾紛”，其中包括工商銀行、興業(yè)銀行與平安銀行等。
張珍自己則留在上海打工還債，一個(gè)月掙2000塊錢，讀大學(xué)的女兒一邊讀書一邊打工，偶爾可以幫父母還債。
“欠債還錢，天經(jīng)地義。我們就希望銀行給我們時(shí)間，時(shí)間長一點(diǎn)”，在時(shí)代周報(bào)記者的采訪過程中，張珍反復(fù)說著這句話。“希望銀行不要算滯納金、利息，因?yàn)槔麧L利太厲害了。”
最佳還款方案難求
但實(shí)際上，銀行們也在尋求解決辦法。
在寧德上海商會的官網(wǎng)上，記者發(fā)現(xiàn)了一則“寧德上海商會與浦發(fā)銀行、上海銀行信用卡逾期還款業(yè)務(wù)”的公告，發(fā)布時(shí)間為5月8日。在公告中顯示浦發(fā)銀行、上海銀行信用卡逾期還款方案。
時(shí)代周報(bào)記者致電寧德市上海商會，工作人員告訴記者，上海銀行與寧德市上海商會的協(xié)商結(jié)果為，對有還款意愿并與銀行簽署還款協(xié)議者，可享受免除滯納金，減免部分利息；首次還款約為本金的10%，剩余部分再根據(jù)客戶所欠的額度等情況分期還款（原則上不超過36期）；對已簽署協(xié)議并正常還款的客戶，銀行不予案件處理；有意愿與銀行簽署還款協(xié)議的客戶，需先將首次還款的額度存入上海銀行營業(yè)點(diǎn)，然后持存款憑證與銀行簽署協(xié)議；針對部分有能力全額還款的客戶，銀行將給予更優(yōu)惠的政策。
浦發(fā)銀行信用卡中心的信用卡逾期還款具體方案為：還款分12期以下，息費(fèi)全免；分24期，息費(fèi)減免80%；分36期，息費(fèi)減免70%；分48期，息費(fèi)減免60%；分60期，息費(fèi)減免50%。
除了可以分期還款之外，持卡人的信用記錄還可以“洗白”。“資金由商會出資，幫申請人洗白，到時(shí)候恢復(fù)正常信用記錄。”該工作人員告訴記者。
但接下來的問題是，銀行和鋼貿(mào)商各自的訴求能否得到妥善解決？
一位股份制銀行信用卡中心人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，“如果持卡人實(shí)在還不起，就只能跟銀行商量還款政策，但很少這樣商量的，因?yàn)楹茈y一家一家協(xié)商，除非銀行有一個(gè)統(tǒng)一劃一的標(biāo)準(zhǔn)。”
他告訴記者，從信用卡經(jīng)營上，會區(qū)分“好客戶”和“壞客戶”。如果是壞客戶的話，銀行寧愿其銷卡走人，因?yàn)楦冻龅某杀颈仁找娑?；如果是好客戶的話，銀行為了維護(hù)客戶，會對其進(jìn)行評估，并愿意減免。但減免金額上不會太過分，比如，減免利和費(fèi)的20%、30%、50%。而減免金額多少要看權(quán)限，減免幾十萬元要報(bào)總行；如果是減幾千、幾萬元，則由信用卡中心決定。
對于銀行“減免利費(fèi)”的做法，他表示，對于欠款比較嚴(yán)重的客戶，銀行減免利和費(fèi)的做法，是公認(rèn)可行的，這實(shí)際上等于銀行把利潤讓出去，不少信用卡中心在對特殊客戶時(shí)，偶爾采用這種做法。但是，“本金打折”的做法就值得商榷，從企業(yè)的角度而言，銀行確實(shí)有權(quán)去處置自己的資金成本，但要股東同意，董事會通過。但是，一般而言，銀行是不會在本金上讓步的，因?yàn)楸窘鹗怯渤杀尽?ldquo;我個(gè)人覺得做法不是特別成熟，銀行對鋼貿(mào)客戶采取本金打折，那以后對其他客戶也做這樣的減免？標(biāo)準(zhǔn)是什么？”
從時(shí)間上來看，對于鋼貿(mào)商而言，他們更渴望分期還款的方式。“一次性還款是還不起的，不然早就還了。”張珍說，她知道信用卡欠款是一定要還的，但是希望銀行能夠給她時(shí)間。但對于銀行而言，時(shí)間意味著成本、風(fēng)險(xiǎn)等。
信用卡逾期危機(jī)起源
當(dāng)鋼貿(mào)行業(yè)萎靡，鋼貿(mào)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行開始收緊貸款的發(fā)放。與此同時(shí)，鋼貿(mào)商通過朋友間拆借、民間借貸等途徑也出現(xiàn)困難，不少鋼貿(mào)商通過信用卡套現(xiàn)，以此償還銀行貸款和民間拆借的貸款和利息。大量銀行信用卡逾期不還，鋼貿(mào)貸款危機(jī)漸漸向銀行信用卡轉(zhuǎn)移。
時(shí)代周報(bào)記者觀察發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)的信用卡的壞賬和不良率都在逐年增加。2013年末信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較上年末增加105.34億元，同比增幅超7成。而2011年末和2012年末的信用卡逾期半年未償信貸總額分別為110.31億元和146.58億元，同比增幅分別為43.5%和32.88%。
根據(jù)2013年銀行年報(bào)，共9家銀行公布了去年的信用卡不良率，平均不良率為1.44%，較2012年上升0.16個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)高于去年末商業(yè)銀行1%的不良率。
在上海市高院的官網(wǎng)上，記者發(fā)現(xiàn)，近期上海地區(qū)的信用卡糾紛案件密集，涉及銀行包括浦發(fā)銀行、上海銀行、招商銀行等。
另外，中信銀行前行長朱小黃曾透露，銀行新增的不良資產(chǎn)主要就是2011-2013年間形成的鋼貿(mào)行業(yè)不良貸款，其中最突出的就是上海為主的鋼貿(mào)。
“你會發(fā)現(xiàn)，這種一出事就是銀行的分行出事，地區(qū)性的經(jīng)濟(jì)特征很明顯，這與銀行績效考核有關(guān)系。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示。
不過，鋼貿(mào)信用卡危機(jī)，不能簡單地歸罪于銀行的發(fā)卡不審慎和鋼貿(mào)商的貪婪。如果說鋼貿(mào)貸款危機(jī)，最初源于為中小企業(yè)放貸的政策春風(fēng)。那么，鋼貿(mào)商的信用卡危機(jī)，則又尷尬地折射出中小企業(yè)貸款難的一面。
“有許多小微民營企業(yè)主來我辦公室反映，現(xiàn)在他們根本無法生存下去，各家銀行只收不貸。銀行的貸款不還又影響企業(yè)征信，還了銀行又不續(xù)貸。因當(dāng)時(shí)這些企業(yè)從各家銀行貸出的錢都已投入到固定資產(chǎn)或設(shè)備中去發(fā)展再生產(chǎn)，而現(xiàn)時(shí)期要還銀行貸款只能通過民間借高利貸來償還。”福建省第十二屆人大代表鐘乃祥曾向媒體這樣表示。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士向時(shí)代周報(bào)記者表示，“不僅僅是鋼貿(mào)行業(yè)的問題，說白了，總體而言是中小企業(yè)貸款難的問題。如果像國外的一些中小企業(yè)，可以通過非銀行的手段貸到款，可能鋼貿(mào)商就不會通過信用卡這種很特殊的方式進(jìn)行貸款。如果給鋼貿(mào)商更多的小額貸款選擇的話，他不一定會通過信用卡套現(xiàn)等方式實(shí)現(xiàn)。金融體系缺乏相應(yīng)的支持，就不能怪小企業(yè)貸款難，不能怪機(jī)構(gòu)不愿意貸出去。而當(dāng)一套相應(yīng)的金融機(jī)制慢慢建立起來后，在某種程度上，可以保障這些人貸款沒那么艱難。”
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